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3。互联网金融会不会取代传统的银行业？

互联网金融的出现，让传统金融行业措手不及，如余额宝的出现，对传统银行的储蓄业务有巨大冲击。甚至有人提出，互联网金融会不会取代传统的银行业？

如今，互联网金融成为举世关注的焦点，以支付宝、微信为代表的第三方支付手段，方便快捷，它们是否会取代银行卡的位置呢？这些新的互联网金融工具是否会替代传统金融企业所扮演的角色？

传统的支付方式是一手交钱、一手交货，人们先排队去银行取款，然后进行现金交易。而随着银行卡和信用卡的大规模发放和使用，一些大中型，甚至小型的商户都实现了POS刷卡业务。除了现金交易，POS刷卡方式成了线下消费的主流支付方式。

而近年来，随着移动互联网的飞速发展，人们不管是去商场购物、餐厅吃饭，甚至到菜市场买菜，消费者拿起手机扫码，不管是微信扫码，还是支付宝扫码，都可以轻松完成付款。

以微信、支付宝为代表的移动支付方式，给我们的生活带来了什么？

（1）手机付款成消费新方式

随着智能手机和无线WiFi网络的不断普及，为移动支付提供了硬件基础。而微信推出的短短几年时间里，用户超过几亿，衍生出包括打车、话费充值、理财、精选商店、红包、AA收款等一系列新型消费形态。

移动支付改变了人们的消费方式。人们闲时拿着手机在网上购物、足不出户就能缴水电费、出门打车用出行软件、付款只需打开手机扫二维码……这样的生活场景，在几年前还无法想象。然而，仅仅几年时间，消费者的支付方式就发生了颠覆性的改变，移动支付正一点一滴地改变着我们的消费方式。

（2）线上线下融合促消费

相比于传统的支付方式，手机支付不需要找零，没有假币的困扰，只要一部手机在手，就可以完成付款，轻松消费。

手机支付对于线下商业活动而言，意义重大。

过去，线上支付平台为电子商务交易的发展提供了关键的基础作用，如支付宝的使用，网购成为一种流行的趋势。现在，随着移动支付的发展，这个关键的基础也从线上发展到线下的商业模式。

传统行业都在转型与升级，拥抱互联网，甚至行业提出了“互联网＋”的概念，而通过移动支付，习惯于线上消费的年轻人，可以更加轻松地在线下体验和消费，同时，这也是线下实体店拥抱互联网，进行转型升级的最好选择。

有了方便快捷的移动支付，让“花钱”变得更加顺畅，大众消费者，特别是喜欢追求时髦和时尚的年轻人，他们的消费欲望被大大激发出来了。这一点，线下体验变得尤其突出。与线上消费不同，线下消费的带动关联消费能力特别强大。

随着滴滴打车等打车APP的流行，消费者经常收打车软件赠送的优惠券，以及电影、购物的优惠活动。“通过手机移动支付打车、订票之后，我也会看看家政、订餐等服务。”广州市民王小姐如是说。

以支付宝钱包为例，目前它在多个生活消费场景渗透，用户可以打车去超市，打车去吃饭，吃完饭可以再逛商场、看电影，在不同的消费场景中，支付宝钱包起到了粘合剂的作用。

（3）支付宝：电子商务的一个里程碑由于淘宝的诞生，支付宝的诞生则是水到渠成。因为安全支付问题是中国电子商务发展的最大瓶颈，所以马云决定打造它。当支付宝在中国第三方支付领域遥遥领先时，你不得不佩服马云的远见卓识。

第一，“抢跑”的支付宝。

2003年7月，淘宝网刚刚成立不到一个月的时候，马云接受了《经济观察报》的采访，说了一句话：“要等到支付问题都解决了，我们还有什么机会，我永远不会等到机会成熟了才去做一件事……”

3个月之后，淘宝推出了为其量身定制的免费在线支付工具——“支付宝”。

2004年，世界贸易组织发布的一份研究报告指出：根据他们对全球上百个发展中国家的研究，在工业化过程中，人均国民生产总值从1000美元上升到3000美元的时期是信用重建的时期。

我们有必要对报告解读一番，2003年，在中国的东南沿海地区，由于近年来经济的迅猛发展，国民生产总值上升巨大，人均1000美元这条均线被纷纷突破。

以马云的性格和习惯，他不会等到全国人均GDP突破1000美元大关的时候，才按下那个启动的按钮——如果机会已经成熟了，也就轮不到他马云来做了。

这份报告发布的时间是在2004年，而马云着手打造支付宝却是从2003年7月就有了想法，10月就有所行动了（推出了支付宝1。0版本）。换句话说，早在世界贸易组织这份研究报告发布之前，他就认定：东南沿海地区已经进入了信用重建期，解决资金流的时候已经到来了。

众所周知，全世界电子商务的核心业务，归根结底其实就是三块：信息流、资金流和物流。马云是个明白人，他对一个长远的问题看得非常透彻：一个真正的电子商务，必须建立在实现信息流、资金流和物流的“三流一体”基础之上；否则，绕开任何一个体系谈论电子商务，都是瞎掰。

从民族传统角度来说，中国人向来信奉一种古老的商业规则：一手交钱，一手交货。但是，在数字化浪潮引领的电子商务时代，想要做这一点简直是天方夜谭。

从纯技术角度而言，要实现电子支付（网上付款）从来就不是什么难题。即便在信用体系极不完善的中国，也可以借助发达的银行体系和互联网对接，实现这种功能。例如，以商业银行为中介的支付方式——支票（包括电子支票），在企业支付间经久不衰，风靡了一个世纪，就在于它是建立在银行信用的依托基础之上。