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第9章投资理财以钱生钱（第6页）

（1）节省每一分钱

也许你不相信，节省小钱是值得的。小钱虽小，增加的速度却很快。假如每天你都成两倍地往储蓄罐里丢硬币——第二天，两个；第三天，四个；第四天，八个……到月底，你的储蓄罐将昂贵无比。

如果我们充分运用积攒的每一分钱——我们照样可以满足生活的基本需要和心中广博的欲望。

（2）保证家庭第一

国外有位参议员被诊断出患了淋巴癌。为了和家人在一起的时间更长一些，他放弃了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所说，“没有人希望临终前在办公室度过更多的时光”。你可以挣得生活所需，解决财务上的问题——甚至富裕繁荣——但并不一定就要你去扮演工作狂。

总之，无论是传统家庭还是现代家庭，家庭的意义都跳不开同样的意义：一家人相聚相守，让生命繁衍下去。

（3）养成创业习性

想获得成功，你就要养成创业的习性：多才多艺、灵活自如、善于推销自己、精于个人理财、排定事情的优先顺序，而且时刻准备着弃职而去。今天的员工需要有跳槽的心理准备。平均来说，跳槽常常是4~8年一次。

将你的创业念头付诸实施前，先经营一两项小产业，对你来说，是一种很好的历练。它对你的起步、经营、经验积累都有很大帮助。我们把它看做你手中的“王牌”。你可能因为喜欢手中的“王牌”而辞掉工作，也可能为工作的转换做好各种准备。

（4）选定生活方式

阿慧记得50年前的一段经历。当时，她和奶奶到了一片海滩。她迫不及待地扑进大海，奶奶则一点一点地向水中迈进。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身体的其他部位。奶奶在适应水温的变化。阿慧瞬间就做成的事情，奶奶却似乎用了整整一生。

故事包含了许多内容。你可以把它理解为给自己的未来增加保险系数。下水之前，你先要清楚自己会遇到什么，以便在事情来临时胸有成竹，而且有逃脱的方法。做出改变生活的积极决定之前，你需要理清事情的轻重缓急、权衡选择的利弊。

（5）投资你的债务

“负债”相当于财务上的俄罗斯轮盘赌——枪膛里上满了子弹！你永远不知道，哪一天失业、医疗危机、离婚甚至漏雨的屋顶，就会引发你的财务危机。所以，让债务降到最低点是最明智的做法，不过还有另外一个理由：你可以为自己省下一大笔财富。

（6）规划理财前景

假定你的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但你仍将挣到一笔财产。比方说你和爱人都年方25岁，你们家的收入和普通的美国家庭一样——每年挣到最新估计的数字五万元。如果你们二人都工作到65岁，即使你们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，你们的收入也将超过二百万元。如果你的薪水以3%的比例逐年增长，最后你的收入将超过四百万元。还说什么呢？你成了百万富翁。

听任钱点点流失，还是善加利用？最好的理财设计师，是你自己……

8．会赚钱，也要会花钱

女人是感性的，这是无可非议的，但要在消费上多些理性，这样可避免让不必要的钱从你的兜子里流失。

如今的街头上，有些商家动辄挂出的“动迁大甩卖”、“大出血”、“跳楼价”的牌子，抑或挂起的“原价198元，现价58元”、“原价1080元，现二折起售”等字幅，女士们就必须小心从事，切勿轻易购买。有位做服装生意的店主，曾经进了两款女装，式样、面料都还可以，开始店主挺本分，一款短袖衬衫开价39元，一款裙子开价50元，挂上架后接连三天无人购买。他的一位朋友代为操作，变了个花样：衬衫、裙子合在一起，原价198元，现对折出售，且去零为整，90元一套，结果居然吸引了不少女士，没两天便全部售光。由此可见，一些爱买打折货的女士们，面对换汤不换药的所谓打折货，常常缺乏辨别能力。其正确的做法是：务必弄清商品的质价比，确认自己是否确有需求，且证实是货真价实后，才能掏钱购买，否则必然会落入商家的销售陷阱。

年过40的王女士，在一家外资企业做内勤工作多年。平时，王女士与几个年轻的白领要好，形成了一个关注时尚、经常一起逛街购衣物的小圈子。而同样的小圈子，在其工作的公司里还有好几个，并因此形成了暗自攀比竞争的局面：人家昨天穿了新买的意大利的名牌服装，拎意大利品牌的皮包，今天，王女士一伙必定要穿上新买的法国名牌时装、拎法国产的皮包；今天，人家提前穿上了夏季连衫裙，明天王女士等一定要更超前，把刚买来的新式吊带裙穿上。就这么攀比来攀比去，商家当然高兴了，货出钱进，只不过是多派发了几张贵宾卡而已，而王女士她们可就惨了：皮夹里总是空空的，银行卡里也所剩无几。为了攀比买来的时尚衣物，有的并不适合长久穿着，于是，刚买不久的衣物要么压箱底，要么落得送人了之的结果，实在是得不偿失。

钱女士就是此类女士中的一个典型。虽然她已是徐娘半老，身材肥胖，但家境优越又仗着有做老板的丈夫的“面子”，平时一批相好的小姐妹们都对她“礼让”三分。为此，每当外出逛街购衣物，只要钱女士看中的，大家都附和着说好，劝其买下。有两个做生意的小姐妹更是常常投其所好，主动为钱女士介绍一些所谓品牌服装、化妆品，甚至钻石、首饰、古董之类物品，编成种种故事，尽量说服钱女士：这么好的东西，非常适合你，不买，真的非常可惜。于是，轻信小姐妹、轻信朋友的介绍，钱女士不但一次次花钱买这买那，而且自己买了不算，还常常成为所买之物的推销员。据悉，在朋友们的介绍和“帮助”之下，钱女士眼下已拥有上海10多家高档时装、化妆品、首饰商店和厂家的金卡或贵宾卡，成为这些商店、厂家固定“交钱”的常年客户。而背地里，有人却常常评价钱女士说：没有眼光，没有脑袋，只会做“冤大头”。

说到这里，有人一定会问：“为什么百万富翁还使用优惠券呢?这样做不过每天能节省50美分，一生又能够节省多少?”在美国，典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超过200美元，每年超过10000美元。在成年人的一生中，这个数字在40万~60万美元。但是，如果你知道将这个数字削减50％，即减至20万~30万美元，并将这些钱投资于一个位居前几位的股票基金中，根据过去几年的收益率，你所赚到的钱将会超过50万美元，你将会怎么选择呢?

绝大多数百万富翁寄希望于未来。他们很可能会对一定时期中各种活动的成本和利益进行计算以求得节省。这是百万富翁全面节俭计划中的一小块。下面来说说几种富翁花钱的技巧。

（1）理性购物，合理消费

今天，美国有2／3以上的消费者是冲动型消费者。他们没有计划，在商场中四处闲逛，因而很可能在寻找商品上花费了更多的时间。花费的时间越多，他所花费的钱也就越多。这个事实一次又一次地被人们所证实。而且，在没有购物单的情况下，人们经常会购买几周以后才需要的或者根本就不需要的东西。你也许会认为大多数的百万富翁是让佣人上街购物。事实上，大部分百万富翁喜欢亲自购买日常用品。

那么，在一家食品店中购买东西的最佳方式是什么呢?有一对夫妇做得最好。他们把经常要光顾的两家食品店的内景画成地图，并标上每一类商品的名称和位置。这种地图将作为每周的购物单和导购图。如果在某一周他们的某项物品用完了，他们就会在地图上将这一项画上圈。他们还用这种方法安排买菜，当然，要有折价券和相关的赠送才会记在地图上。这听起来好像需要大量的工作，实际并非如此。他们有自己的看法。假如你没有购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间，那就是你没有提前做好计划的缘故。如果每周占用30分钟，在成年人的一生中，这将会是62万分钟~78万分钟，或1040~1300小时。将你一生中的62万分钟以上的时间浪费在一家食品店中，这肯定不是效率很高的行为。如果这些时间用在计划投资、看你的儿女们玩棒球或垒球、度假、感恩上帝的赐福、升级你的计算机技术、锻炼身体、做好生意，或者写书，你难道不觉得会更好一点吗？

莱文斯夫妇退休了，他们住在奥斯丁的一个漂亮的居住小区中，他们有一幢漂亮的拥有4个卧室的住房。他们具有高达7位数的净资产。他们是一对节俭的夫妻，非常关心他们的开支。正如莱文斯夫人所说，“我的丈夫和我生长在经济衰退时期，因而我们俩都很小心我们的钱。”虽然他们现在住着一幢价值百万美元的房子，但这些年来它增值了不少。

除了漂亮的房子，莱文斯夫妇同样有能力购置昂贵的汽车和时髦的衣服，但这不是他们的风格。他们认为，就那些一旦购买了就会失去其全部或大部分初始价值的产品而言，关心其价格是很重要的。这些物品的价值极不耐久。例如衣服，你今天购买了一套昂贵的衣服或礼服，它在明天的旧货市场上能值多少呢?可能是原价的10％或者5％或者更少。莱文斯夫人从来不想在衣服上花太多的钱，因为它们在价值上折旧太快。但是她总希望看上去穿得好些，她的办法就是在打折商店购买那些正在打折的名牌服装。莱文斯夫人和莱文斯先生拥有许多名牌服装，它们大多是从打折店购买的。如果买来的衣服有什么不合身，她和莱文斯先生会采取40％的百万富翁都采取的方法解决此问题，请人将衣服进行修改。当他们在身体发生变化使他们原本合身的衣服变得不再那么合身时，他们也会这样做。通过这种方式，莱文斯夫妇节省了不少钱，同时在穿着上又显得非常体面。

而后，莱文斯夫人将省下的钱用于价格“极其持久”而实际上会增值的物品，比如可以称为古董的老式家具之类，对于莱文斯夫人来说，购买这些东西，既实用，又有投资价值。这些东西会随着时间的流逝，而变得弥足珍贵。另外，他们还投资业绩位于前列的共同基金、前景看好的股票等。

（3）注重质量而不在乎价格

在美国，这些有钱人是不是最大的商品消费者呢?他们是不是今天买明天扔呢?也许他们讨厌回收利用，或者具体一点说，讨厌给鞋子换底。结果令人吃惊：有人做过统计，在所调查的百万富翁中，有70％的人给鞋子换过底。

在购买鞋子的时候，大部分百万富翁对首次成本也就是鞋子的最初价格不怎么敏感，对质量更为关心。这些对质量很敏感的人是根据使用期成本定义质量的。一位百万富翁说：“我的‘爱尔顿’平底鞋已经穿了10多年，已经换过两次底了。算算它的动态周期成本，这双鞋我买的时候花了100美元，给它们换过两次底，每次花费50美元。在我有了‘爱尔顿’鞋的10年中，我大约穿了1600天。从我口袋里出去的成本是200美元，加上鞋值20美元，总成本为220美元。将220美元在1600天中分摊，每天所需要的成本不到14美分。让我来告诉你我10多岁的儿子在鞋子上的花费是多少吧!他每年穿破（这是指坏了或者款式过时了）大概6双‘耐克’或‘阿迪达斯’。大部分鞋子只是因为在一所很大的大学校园内走来走去穿破了。有时候，他也确实会穿上它们跑跑步以及在沙地上踢踢球。他每双鞋子的寿命在80~100天。每双鞋子的成本在65美元~85美元。即使是对最佳的100天而言，这些鞋子的使用期成本也是一天65美分。考虑到这些数字，我得问一问，每天谁脚上的鞋子会花更多的钱呢?是穿几百美元小牛皮平底鞋的百万富翁经理，还是穿85美元常见运动鞋的大学生呢？”百万富翁算账的方法确实给我们一些启示。